Leben heißt Wandel – kompetente Versicherer wissen und berücksichtigen das. Für Versicherte ist es somit von Vorteil, wenn sie die Versicherungsleistungen bei Bedarf flexibel anpassen können. Denn, Lebensumstände können sich schnell ändern: Aus Singles werden Pärchen, Ehepaare bekommen Nachwuchs, Familien entscheiden sich für den Kauf eines Eigenheims oder, oder, oder – Anlässe, den abgeschlossenen Versicherungsschutz erhöhen zu wollen, gibt es viele. Warum eine Nachversicherungsgarantie hierbei wichtig ist und was Sie darüber wissen sollten, lesen Sie hier.
Begriffserklärung: Was die Nachversicherungsgarantie bedeutet
Die Nachversicherungsgarantie ist relevant bei Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherungen. Sie gibt Versicherungsnehmern beispielsweise das Recht, die Versicherungssumme ihrer bereits abgeschlossenen Versicherung nachträglich zu erhöhen oder die Vertragslaufzeit zu verlängern.
Voraussetzung dafür ist jedoch, dass die Option zur Nachversicherung schon bei Abschluss im Vertrag vereinbart wird – dies ist nicht grundsätzlich bei allen Versicherern der Fall.
Versicherer unterschieden zwischen der ereignisabhängigen und der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie. Bei zuerst genannter ist die Inanspruchnahme in der Regel an bestimmte Lebensereignisse gebunden – dazu gehören beispielsweise:
- Heirat
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Kauf oder Bau der eigenen Immobilie
- Eintritt in den Beruf nach der Ausbildung
- Gehaltssprung zum Beispiel nach Beförderung
- Eintritt in die Selbstständigkeit / Firmengründung
Der große Vorteil einer Nachversicherungsgarantie:
Für Sie als Versicherungsnehmer ist besonders vorteilhaft, dass Sie die Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen können. Sie werden bei der Anpassung also nicht wieder gefragt, ob Sie zum Beispiel inzwischen einem risikoreichen Hobby nachgehen oder ob sich Ihr Gesundheitszustand verändert hat. Oft ist diese Möglichkeit nur in den ersten Jahren nach einem Versicherungsabschluss gegeben. Hier lohnt sich also ein Blick ins Kleingedruckte.
Ohne Option zur Nachversicherung können Versicherte, die zum Beispiel im Alter eine Erhöhung der Versicherungssumme wünschen, diese nur mittels eines Tarifwechsels erreichen. Aufgrund des neuen und somit teureren Eintrittsalters kann ein solcher Tarifwechsel jedoch häufig neben höheren Beiträgen auch Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse mit sich bringen. Und genau dies lässt sich mit einer Nachversicherungsgarantie verhindern.
Die ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie als weitere Option
Manche Versicherungen bieten zudem auch eine ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie an. Bei dieser Variante erhalten Kunden zu festgelegten Zeitpunkten und innerhalb bestimmter Fristen das Recht, die Versicherungssumme zu erhöhen – dies gilt meist jedoch nur in den ersten Versicherungsjahren.
Dabei kommt es vor, dass Anbieter eine Nachversicherung unter bestimmten Umständen auch ausschließen, beispielsweise:
- wenn eine gewisse Altersgrenze überschritten ist
- wenn die vom Versicherer vorgegebene Frist verstrichen ist
- wenn ein Versicherter in einen Tarif ohne Nachversicherungsoption wechselt
Lohnt sich die Nachversicherung in der Risikolebensversicherung?
Die Nachversicherungsoption lohnt sich in der Tat, schließlich sind es meist junge Erwachsene, die eine Risikolebensversicherung (kurz: Risiko LV) zur finanziellen und existenziellen Absicherung ihrer Angehörigen abschließen. Und der Vertrag läuft oft für einen langen Zeitraum von etwa 20 oder 30 Jahren. In dieser Lebensphase ist es völlig normal, dass so manches lebensverändernde Ereignis ins Haus steht.
Deshalb ist es ratsam, sich bereits bei Vertragsabschluss mit dieser Klausel die Option zu sichern, den Versicherungsschutz der Risiko LV bei Bedarf nachträglich anpassen zu können. Oft sind es Veränderungen wie eine Eheschließung oder Familiengründung, die den Wunsch nach mehr finanzieller Absicherung und Flexibilität wecken.
Die Versorgung pro Kind kostet bis zum 18. Lebensjahr im Schnitt 130.000 Euro. Sollte der alleinverdienende Elternteil frühzeitig sterben, kann sich für die Familie eine schwerwiegende finanzielle Lücke auftun – insbesondere, falls noch laufende Kredite abzuzahlen sind.
Steht also beispielsweise bei einem jungen Paar, das zu Beginn der Ehe eine Risiko LV abgeschlossen hat, Nachwuchs ins Haus, ist es beruhigend zu wissen, die Versicherungssumme erhöhen zu können – und das bei jedem weiteren Kind. Damit bietet die Nachversicherungsgarantie die beruhigende Gewissheit:
- den finanziellen Schutz der Familie je nach Anlass erhöhen zu können und dabei
- genug Flexibilität zu haben, auf Ereignisse in verschiedenen Lebensphasen zu reagieren.
Spielraum bei der nachträglichen Erhöhung des Versicherungsschutzes
Wie oft und inwieweit sich die eigene Lebenssituation verändern wird, kann natürlich niemand selbst genau für sich voraussagen. Hier ist zum einen eine grobe Zukunftsplanung und zum anderen Freiraum für unerwartete Anlässe gefragt. Zudem hängt es vom einzelnen Anbieter ab, wie häufig und in welcher Höhe Versicherungsnehmer die Versicherungssumme anpassen können.
Am besten ist es natürlich, sich schon vor Abschluss einer Risikolebensversicherung Gedanken über den voraussichtlichen Versicherungsbedarf und über die Laufzeit zu machen. So lässt sich beispielsweise vermeiden, die Versicherungssumme zu niedrig zu kalkulieren.
Diese Faustregeln helfen dabei, die angemessene Versicherungssumme zu ermitteln:
- Familien mit Kleinkindern: 5-faches Brutto-Jahreseinkommen
- Alleinerziehende: 5-faches Brutto-Jahreseinkommen
- Familien mit älteren Kindern: 4-5-faches Brutto-Jahreseinkommen
- Kinderlose Ehepaare: 3-faches Brutto-Jahreseinkommen
- Bei laufenden Darlehen zudem die noch vorhandene Kreditsumme addieren
Denken Sie daran: Eine Risikolebensversicherung muss sich an Ihr Leben anpassen – und nicht umgekehrt. Sichern Sie sich deshalb am besten schon beim Abschluss Ihres Versicherungsvertrages ein Höchstmaß an Flexibilität.
